Kredyt pod zastaw w kagańcu
Komisja Nadzoru Finansowego planuje wprowadzenie ograniczeń, dotyczących udzielania kredytów hipotecznych, co może wskazywać na znaczące ograniczenia na rynku. Kredyt pod zastaw hipoteki być może nie będzie już prosty w uzyskaniu, pomimo że już teraz sytuacja na rynku tychże kredytów nie przedstawia się dla klientów najlepiej.
Jeszcze kilka lat temu kredyty ranking wskazywały wciąż powiększającą się liczbę udzielania kredytów hipotecznych przez wszystkie banki działające na terenie naszego kraju. Dziś jest już zupełnie inaczej. Banki zdecydowanie ograniczyły akcję kredytową, obawiając się nierzetelnych i niewypłacalnych kredytobiorców. Wszystko z powodu kryzysu w sferze finansowej, który dotknął w zasadzie większość krajów europejskich, a swoimi mackami sięgnął na cały świat.
Komisja Nadzoru Finansowego chce jeszcze bardziej ograniczyć możliwość udzielania, a tym samym również zaciągania kredytów hipotecznych. 
KNF opublikowała nową wersję Rekomendacji S, która tyczy się kredytów pod zastaw hipoteki. Zgodnie z projektem nowelizacji, takich kredytów sprzedawać nie będą mogły banki, których udział kredytów walutowych w całości zadłużenia klientów detalicznych, a więc osób prywatnych, na nieruchomości wynosi w banku już 50%. Taka sytuacja może wyeliminować z rynku w zasadzie wszystkie banki oferujące kredyty walutowe. Jeśli tak zostanie ustawiony limit kredytów przez nadzór finansowy, wówczas kredytów walutowych nie będą mogły udzielać takie banki jak: BNP Paribas Fortis (62 % udziału kredytów walutowych w portfelu kredytów na nieruchomości), Bank Nordea, DB PBC (ok. 85 %), DnB Nord (ok. 97%), Getin Noble Bank, Millennium (82 %, chociaż w chwili obecnej nie ma w ofercie kredytów walutowych), Raiffeisen Bank (75 %), Kredyt Bank, BPH, mBank i MultiBank, a także i BOŚ.
Co to oznacza dla klientów prywatnych? Otóż, będą oni musieli niestety zrezygnować z możliwości zaciągania kredytów walutowych, które charakteryzują się zwiększonym ryzykiem zmienności waluty, ale za to są niżej oprocentowane od kredytów w złotówkach. Tani kredyt hipoteczny nie istnieje – istnieją jedynie sporadycznie pojawiające si promocje, w których oprocentowanie jest niskie.
Z poziomem ograniczeń zaproponowanym przez Komisję Nadzoru Finansowego nie zgadza się wielu specjalistów rynkowych, ponieważ znacząco odbiega on od ogólnej sytuacji na rynku finansowania nieruchomości. Zdaniem Narodowego Banku Polskiego, na koniec czerwca na 251 mld zł kredytów na nieruchomości, jakie zostały udzielone, niemalże 162 mld zł to wartość kredytów walutowych. Oznacza to, że kredyty walutowe stanowią dziś prawie 65 % wszystkich kredytów pod zastaw hipoteki. Komisja Nadzoru Finansowego na wszelkie opinie i uwagi od banków oczekuje do 11 sierpnia.
Porównanie kredytów gotówkowych
Tym razem zamierzam przedstawić kolejne oferty kredytów gotówkowych, o których nie mówiłam wcześniej. Zanim dokonam porównania kredytów, chciałabym zaznaczyć, że wszystkie przedstawiane przeze mnie oferty są proponowane przez renomowane banki. LUKAS Bank proponuje kredyty o bardzo niskim oprocentowaniu, ponieważ od ośmiu do siedemnastu procent na okres do siedemdziesięciu dwóch miesięcy.
Jeśli chodzi o wysokość kredytu, to waha się ona według oferty między pięćset złotych, a osiemdziesiąt tysięcy. Następnym, opisywanym przeze mnie kredytem jest propozycja mBanku. Proponuje on kredyt od pięciuset złotych do stu tysięcy bez poręczycieli i zabezpieczeń na okres od trzech do osiemdziesięciu czterech miesięcy przy dość korzystnym oprocentowaniu, bo od dwunastu procent. Oferta wydaje się dość sensowna. Kolejną propozycją jest propozycja Banku BPH. Oferuje on jednak o wiele mniej, niż mBank. Proponuje on kredyt do sześćdziesięciu tysięcy bez zabezpieczeń i poręczycieli. Jedynym plusem tego kredytu jest możliwość wcześniejszej spłaty kredytu bez jakichkolwiek dodatkowych opłat.
Następną ofertą, jest propozycja Banku Zachodniego WBK, w której oprocentowanie jest rekordowo niskie od dziewięciu procent na dowolny cel przy okresie spłaty do siedemdziesięciu dwóch miesięcy. Kredyty te nie należą do tanich kredytów. Widać więc, że proponowane oferty są coraz korzystniejsze dla potencjalnych klientów. Banki szukają sposobu, by przyciągnąć ludzi, ponieważ zwiększa się lista konkurencyjnych banków i ofert.
Kredyty mieszkaniowe – co wpływa na wysokość oprocentowania
W tej publikacji przedstawię Państwu szczegóły z jakimi warto się zapoznać zaciągając kredyty hipoteczne. Kredyty hipoteczne albo mieszkaniowe jak sama nazwa może sugerować udzielane są wyłącznie na cele związane z zakupem, rozbudową, odnowieniem mieszkania domu lub działki budowlanej. Cechą, która wyróżnia te kredyty na rynku jest znacznie niższe oprocentowanie.
Jaka waluta dla kredytu mieszkaniowego?
Są to kredyty długoterminowe (od 20-50 lat), które możemy zaciągnąć w kilku walutach do wyboru mamy franka szwajcarskiego, złotówkę a także dolary amerykańskie, euro oraz funty brytyjskie. Inne waluty są zbyt niestabilne i nieprzewidywalne żeby brać w nich waluty, zresztą banki najczęściej w ogóle nie oferują takiej opcji. Co warto podkreślić w tym momencie(1.08.2009) w obliczu załamania finansowego na amerykańskiej giełdzie bardziej opłacalne z ekonomicznego punktu widzenia wydają się być tanie kredyty w walutach zagranicznych szczególnie we frankach szwajcarskich (złoty zaczyna tracić w stosunku do franka, euro i dolara).
Stopa wkładu własnego
Od jakich czynników zależy stopa oprocentowania kredytu mieszkaniowego (hipotecznego)? Przede wszystkim od stopy refundacji kosztów inwestycji. Zobrazuje to na przykładzie. Załóżmy, że chcą Państwo kupić dom za 100tys. PLN jednak mają do dyspozycji Państwo środki własne na poziomie np: 30tys. PLN w takim przypadku zaciągają Państwo kredyt hipoteczny na kwotę 70tys. refundacja kosztu inwestycji z kredytu to 70% pokrycia wartości inwestycji 70tys. ze 100tys. Tak na prawdę im mniejszy(procentowo) jest koszt refundacji kredytu tym mniejsza będzie wysokość jego oprocentowania. Ta stopa jest zawarta w pewnych widełkach zwykle nie przekraczających jednego procenta.
Termin spłaty kredytu i ukryte koszty kredytu
Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest zależne także od długości jego spłaty. Im dłuższy jest termin spłaty tym większe o kilka dziesiątych procent będzie oprocentowanie. Ostatnio istotną kwestią jest przyznawalność i indywidulanie liczona przez bank Państwa zdolność kredytowa. Jak już było napisane we wcześniejszym paragrafie w obliczu załamania na giełdzie instytucje bankowe zaczęły przywiązywać do tego większą wagę niż dotychczas. Problemy z przyznaniem kredytu mogą mieć zwłaszcza osoby prowadzące działalność gospodarczą i wykazujące nie regularne(niekoniecznie niskie) dochody. Jeśli są Państwo zainteresowani kredytami hipotecznymi zapraszam do zapoznania się z rankingiem kredytów hipotecznych. W tym rankingu kredyty hipoteczne są uszeregowane od najbardziej opłacalnych do najmniej. Pod uwagę braliśmy zarówno procedury formalne ułatwiające uzuskanie kredytu takie jak długość okresu rozpatrzenia wniosku, ilość wymaganych dokumentów jak i elastyczność i opłacalność kredytu czyli wysokość realnego oprocentowania, wysokość dodatkowych opłat, koszty sądowe i ubezpieczeniowe, możliwość przewalutowania kredytu, wydłużenia i zawieszania okresu spłaty.